一、前言
在香港，許多人因經濟壓力或財務管理不善而陷入債務困境，無法按時償還貸款或信用卡欠款。這時，債務重組（Debt Restructuring） 和 個人自願安排（IVA, Individual Voluntary Arrangement） 成為兩種主要的債務解決方案。本篇文章將深入探討這兩種方法的區別、適用對象及其優劣勢，幫助你選擇最適合的方式來擺脫財務危機。
二、債務重組與IVA的基本概念
- 債務重組是什麼？
債務重組指的是與銀行或貸款機構協商，重新安排還款條件，例如降低利率、延長還款期限，甚至減免部分債務，以減輕債務人的財務負擔。
- IVA是什麼？
IVA 是香港法律認可的一種債務管理方案，由破產管理人（Insolvency Practitioner, IP）協助債務人與債權人達成協議，通常期限為 5 年，結束後未償還的債務可獲豁免。
三、債務重組與IVA的比較
| 項目 | 債務重組 | IVA |
|---|---|---|
| 適用對象 | 能夠部分還款，仍有穩定收入者 | 債務嚴重、面臨法律行動但希望避免破產者 |
| 是否影響信用記錄 | 可能會影響，但影響較小 | 影響較大，IVA 會記錄於信貸報告 |
| 是否需法院批准 | 不需要 | 需要法院批准 |
| 還款期限 | 可協商 | 通常為 5 年 |
| 是否可減免部分債務 | 可能 | 是 |
四、如何選擇適合的方案？
如果仍有能力負擔一定的還款金額，債務重組是較好的選擇，可減少影響信用記錄的風險。
如果已經無法承擔現有債務，IVA 是較好的選擇，可讓你在 5 年內償還部分債務，剩餘債務獲得豁免。
五、結論
無論選擇哪種方式，都應該及早尋求專業財務顧問的協助，以制定最合適的還款計劃，避免進一步陷入財務危機。