IVA 是什麼？
IVA 是「個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement）」，係 英國法律承認的債務解決方法。
如果你：
喺英國生活／工作
欠多間債主錢（例如信用卡、貸款）
每月供款壓力大但唔想破產
希望用合法方法解決債務
你可以透過註冊破產管理人（IP），為你制定一個 每月供款方案（通常為期5–6年），只要你完成供款，剩餘未還債務會被合法豁免，不用再還。
IVA 一旦被批准，就有法律效力，所有債主都唔可以再追數、加利息或入稟你。
債務重組是什麼？
債務重組，顧名思義，係由債務顧問公司／中介協助你 與各個債主重新協議還款條件。
例如：
合併所有卡數／貸款變成一筆供款
凍結或減少利息
延長還款期（例如由2年變5年）
每月還一筆，由顧問代為分派比各債主
過程 無法律效力，屬於私下協議。香港、新加坡、台灣等地會比較常見這種做法，適合仍有穩定收入但供唔切的人。
⚖️ IVA vs 債務重組：有咩根本分別？
第一，法律地位唔同
IVA 係 受法院認可，所有債主必須遵守。債務重組就無咁大保障，債主可拒絕、甚至中途退出。
第二，結果唔同
IVA 完成供款後，餘下未還債務可合法豁免，即係唔使還晒；債務重組則通常要還清所有金額（不過分期還，壓力細啲）。
第三，信用紀錄影響方式唔同
IVA 會登記在英國官方 Insolvency Register，公開紀錄會保留 6 年；而債務重組只會記錄在個人信貸報告，無公開查冊。
第四，申請區域唔同
IVA 只適用於英國；債務重組係香港／亞洲通行，冇法律強制性，但程序簡單彈性大。
🧠 咁我應該揀 IVA 定係債務重組？
你應該問自己以下幾條問題：
- 你喺邊度生活？
如果你住喺英國，IVA 係你合法的選擇；
如果你喺香港、台灣、新加坡，則債務重組係主流方式。 - 你想唔想清走部分債務？
IVA 完成後有機會豁免未還金額；
債務重組一般都係全部要還，只係方式唔同。 - 你願唔願公開自己紀錄？
IVA 雖然有法律保障，但你嘅資料會列入英國政府破產與債務名冊；
債務重組則 無公開記錄，較私隱。 - 你是否極度重視信用評分？
其實兩者都會 影響信用，但 IVA 因為公開、長期紀錄，信用損害程度相對更高。
📉 IVA／債務重組後果：你要知嘅事
無論你揀 IVA 定債務重組，都會影響：
信用評分大跌
信用報告會標記「In Arrangement」或「Debt Relief」
供款期間（通常 3–5 年）無法再借錢、開信用卡、做分期
某些職業可能會查你信用背景，例如銀行、金融業、移民申請等
唔係世界末日，完成計劃後，信用可以慢慢重建。
🧭 小結：IVA 同債務重組都係合法選擇，但唔同人適合唔同方案
IVA 比較適合：
英國居民
欠債超過 £10,000
想合法解決債務＋希望豁免部分債項
願意接受公開紀錄、較高成本
債務重組比較適合：
香港／亞洲地區居民
有穩定收入，但供唔起原本還款金額
想保住資產、不願公開自己紀錄
願意用誠意慢慢供完所有欠債