在香港，信用卡利率動輒高達 30% 以上，不少市民因為「以卡養卡」或突如其來的失業、收入減少而陷入嚴重債務困境。當供款已經超出承擔能力，市民往往會考慮兩種常見的方案：
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP）
破產（Bankruptcy）
這兩者的性質、後果和影響完全不同。本文將從 定義、流程、優缺點、影響、適合人群 多角度深入比較，幫助你判斷應該選擇哪一條路。
什麼是債務舒緩？
債務舒緩（DRP） 是一種由債務舒緩公司或理財顧問出面，與銀行或財務公司協商的安排。目的並不是「免債」，而是 延長還款期、降低利息，讓債務人可以透過較輕鬆的供款方式逐步清還。
特點：
沒有法律保障，屬於「民間協商」；
協議一旦達成，每月供款可減少 30%–50%；
信用紀錄會受影響（一般 3–5 年）。
什麼是破產？
破產（Bankruptcy） 是香港《破產條例》下的一種法律程序。當債務人完全無力償還債務時，可以自願申請破產，或由債權人強制提出。
一旦法院頒布破產令：
債務人的資產（物業、股票、車輛等）由 破產管理署（Official Receiver） 接管；
資產會被變賣以清還部分債務；
破產期通常為 4 年，之後解除破產，剩餘債務清除。
債務舒緩流程
債務人向債務舒緩公司求助；
公司評估債務及收入狀況，擬定新供款方案；
向各債權人（銀行、財務公司）提出協商；
若債權人同意，簽署協議並開始供款；
每月供款直至還清所有欠款（通常需時 4–6 年）。
破產流程
申請破產
自願破產：債務超過 50,000 港元，可自行申請；
強制破產：債務超過 10,000 港元，債權人可申請。
法院頒令
法院批出破產令，正式生效。
破產管理署接管
接管所有資產並進行清算；
調查債務人的財務狀況。
破產期
一般為 4 年，若有違規，可能延長至 8 年。
解除破產
破產期滿後，剩餘債務清除。
債務舒緩的優缺點
優點
減輕每月供款壓力；
避免走到破產；
不需清算資產；
適合中小額債務人士。
缺點
無法律保障，銀行可拒絕；
信用紀錄受影響（3–5 年）；
還需 全數還款，只是時間拉長；
部分黑中介會收高額手續費。
破產的優缺點
優點
所有債務徹底清除；
債權人不能再追討；
法院監管，程序公開透明。
缺點
信用紀錄嚴重受損（至少 8 年）；
資產被清算（物業、股票、貴重物品）；
限制職業（律師、會計師、公司董事等不能從業）；
出國需通知破產管理署；
社會與心理壓力大。
債務舒緩 vs 破產：核心比較
- 法律效力 債務舒緩：無法律保障，靠銀行同意。 破產：法院命令，法律強制性最強。
- 還款方式 債務舒緩：需 全數還款，但利息可減免，期數可延長。 破產：資產清算後，剩餘債務直接清除。
- 信用紀錄影響 債務舒緩：受影響 3–5 年。 破產：受影響至少 8 年。
- 資產處理 債務舒緩：債務人可保留資產。 破產：資產會被清算處理。
- 適合人群 債務舒緩：債務金額中等，仍有收入者。 破產：債務龐大，完全無力還款者。 如何選擇？ 若債務不算太高（例如 20–50 萬），但短期壓力大 👉 選擇 債務舒緩； 若債務龐大（數十萬至數百萬），收入不足以支持還款 👉 破產可能是唯一出路。 結語 債務舒緩 和 破產 各有利與弊： 債務舒緩能減輕供款壓力，避免破產的嚴重後果，但需要全數還款，沒有法律保障； 破產則是最徹底的免債方法，但代價最大，會長期影響信用、資產與職業發展。 在面對選擇時，建議債務人先諮詢 專業法律或財務顧問，了解自身情況，再作出最合適的決定。